5 juillet 2022 4 Min de lecture

🔥🌊 Tendances et défis | Les catastrophes Cat Events

Reinsurance Tutorials #10 - Saison 2

 

Bonjour Ă  tous đź‘‹

 

Aujourd'hui, nous commençons par un sujet qui occupe une place importante dans notre vie quotidienne : Les catastrophes naturelles. Ces Ă©vènements ont un impact sur notre monde et reprĂ©sentent de nouvelles menaces et de nouveaux dĂ©fis.

 

Mon rôle est de vous donner un aperçu de la situation.

  • Telle que nous la voyons aujourd'hui,
  • Comme nous la prĂ©voyons et avec ses tendances Ă  l'aggravation sur le long terme.

Sylvie abordera la question concrète des clauses de survenance de sinistre, des définitions des couvertures et des événements, claires ou non, et des difficultés qui en découlent entre les parties.

Clémence analysera la question des traités proportionnels et non proportionnels

Laurent expliquera les différences entre les catastrophes naturelles et les catastrophes d'origine humaine.

 

Commençons ⏬

 

Année après année, les catastrophes naturelles nous apportent de nouvelles thématiques :

  • DĂ©ficit de protection
  • La dĂ©rive des sinistres
  • Les pĂ©rils secondaires
  • Le changement climatique
  • Assurable ou non assurable
  • Partenariat privĂ©/public

Avant d'aborder ces questions, commençons par une question simple : 

 

Qu'est-ce qu'un événement Cat ? Cela dépend !

  • En IndonĂ©sie, plus de 100 000 personnes ont Ă©tĂ© victimes d'un tsunami. C'Ă©tait un Ă©vĂ©nement tragique qui n'a pas eu de consĂ©quences financières majeures pour le secteur de la (rĂ©)assurance. Ce n'Ă©tait pas un Ă©vĂ©nement Cat.dans le cadre de notre mĂ©tier
  • En revanche, l'attaque du World Trade Center, qui a fait 2 800 morts, a Ă©tĂ© un Ă©vĂ©nement Cat majeur sur le plan Ă©conomique et le traumatisme psychologique affecte encore les gens 20 ans plus tard.

 

DĂ©ficit de protection

Pour tout Ă©vĂ©nement Cat, nous constatons des pertes Ă©conomiques plus importantes que les pertes assurĂ©es. 

  • Sur la pĂ©riode 2010-2019 la moyenne annuelle des dommages Ă©conomiques au titre de Catastrophes a atteint 202 milliards de dollars, soit plus du double de la moyenne dĂ©cennale des pertes assurĂ©es qui a Ă©tĂ© de 87 Mrds $
  • L’écart entre pertes Ă©conomiques et assurĂ©es s’est accru de 87 Mrds en 2019 Ă  113 Mrds $ en 2020
  • L'Ă©cart est plus important en Asie (91,6 %) qu'en Europe (81,9 %) ou aux États-Unis (72,8 %).

Le fait qu'un pourcentage des pertes économiques soit lié à des travaux publics, des infrastructures (ponts...) qui ne sont pas toujours assurés est un des éléments pour expliquer cet écart. La densité de couverture d'assurance, différente selon ls marchés en est un autre.

  • En France, nous disposons depuis les annĂ©es 80 d'un système de (rĂ©)assurance Nat Cat (dans lequel la CCR joue un rĂ´le essentiel) qui rĂ©duit considĂ©rablement l'Ă©cart pour les citoyens français.
  • Le capital consacrĂ© Ă  la rĂ©assurance a augmentĂ© ces dernières annĂ©es mais...

L'Ă©cart de protection s'Ă©largit.

  • Le secteur de la rĂ©assurance a couvert des pertes au cours des 5 dernières annĂ©es sans couvrir le coĂ»t du capital : C'est un dĂ©fi majeur pour l'avenir
  • Le potentiel de sinistres n'a pas Ă©tĂ© correctement Ă©valuĂ© et payĂ© par les assurĂ©s, les compagnies d'assurance ou leurs rĂ©assureurs.

La dérive des sinistres

  • Les pertes dues Ă  l'ouragan Irma aux États-Unis et au typhon Hagibi au Japon continuent d'augmenter deux ans après les faits. Cela nous montre que les Ă©vĂ©nements de type Property Cat ne peuvent plus ĂŞtre considĂ©rĂ©s comme des Ă©vĂ©nements Ă  court terme.
  • DĂ©claration tardive des sinistres, augmentation du coĂ»t des rĂ©parations en raison du flux des demandes, batailles judiciaires... Ce sont de nouvelles caractĂ©ristiques pour les rĂ©assureurs avec lesquelles nous devons composer.
  • Le Covid 19 et les inondations europĂ©ennes de juillet 2021, dont le coĂ»t est encore rĂ©visĂ© Ă  la hausse, nous montrent que ce sujet est appelĂ© Ă  perdurer et doit ĂŞtre intĂ©grĂ© dans nos mĂ©thodes de tarification.

Les "périls secondaires"

  • Les compagnies d'assurance connaissent très bien les tempĂŞtes et les ouragans et les tarifient selon des modèles rĂ©cemment rĂ©visĂ©s mais...
  • Chaque annĂ©e, de nouveaux Ă©vĂ©nements se produisent, qu'ils soient d'origine naturelle ou humaine, et gĂ©nèrent des montants de pertes non calculĂ©s ou inattendus qui, dans certains cas, sont sans prĂ©cĂ©dent, tant en termes de gravitĂ© que de frĂ©quence.
  • Feux de forĂŞt : FrĂ©quence et gravitĂ© accrues aux États-Unis mais aussi dans de nombreux pays, de l'Australie Ă  la Grèce en passant par le Portugal et la Turquie.
  • En 2020, la mort de Georges Floyd Ă©touffĂ© par un policier a provoquĂ© des violences et des dommages d'un milliard de dollars
  • En 2021, les Ă©meutes en Afrique du Sud Ă©puisent le Pool initiĂ© dans les annĂ©es 70 pour couvrir la PV (violence politique) et les risques grèves, Ă©meutes et Ă©motions populaires qui Ă©tait jusqu'alors sans sinistre, entraĂ®nant des coĂ»ts supĂ©rieurs Ă  2 Mrds $ dont une partie très importante pour les rĂ©assureurs.
  • En 2021, les inondations europĂ©ennes de juillet ont gĂ©nĂ©rĂ© des pertes assurĂ©es de plus de 8 milliards d'euros, atteignant un nouveau record en Allemagne.

Ces événements, naturels ou d'origine humaine, n'avaient pas été modélisés…

 

Le changement climatique : la nouvelle préoccupation

Aujourd'hui :

  • Les primes mondiales de rĂ©assurance s'Ă©lèvent Ă  près de 300 milliards de dollars,
  • Les fonds excĂ©dentaires dĂ©diĂ©s Ă  la rĂ©assurance se situent entre 500 et 680 milliards de dollars selon les critères de calcul
  • Un seul Ă©vĂ©nement Cat majeur pourrait atteindre 400 milliards de dollars.
  • Les sinistres liĂ©s aux catastrophes naturelles ont dĂ©passĂ© les 100 milliards de dollars

  • Une inondation de 10 milliards de dollars, largement rĂ©assurĂ©e, touchant la Belgique et l'Allemagne, combinĂ©e aux sinistres Cat amĂ©ricains, portera le ratio combinĂ© de nombreux rĂ©assureurs Ă  plus de 100%.
  • Le changement climatique n'est pas responsable de tout, mais c'est un facteur aggravant qui va inexorablement s'accentuer dans les annĂ©es Ă  venir.

 

Est-ce encore assurable ou non ?

  • NĂ©cessitĂ© de couvrir la croissance
  • Le capital de l'industrie de la (rĂ©)assurance est limitĂ©
  • Le prix pour couvrir ces limitations est insuffisant et l'augmentation nĂ©cessaire des prix peut apparaĂ®tre insupportable pour les citoyens et les entreprises.
  • Les risques Ă©mergents vont bien au-delĂ  des attentes et il n'est pas facile de dĂ©terminer les accumulations. Cela s'applique aux cyber-risques, aux pandĂ©mies, aux risques biologiques et aux risques liĂ©s Ă  l'environnement...

Le partenariat privĂ©/public, une solution possible ? 

  • Au fil des annĂ©es, des formules de mutualisation ont Ă©tĂ© crĂ©Ă©es pour couvrir les risques majeurs : nuclĂ©aire, pollution, Nat Cat, non seulement en France, mais aussi en Islande, au Japon, en Espagne...
  • Ces formules peuvent ĂŞtre appliquĂ©es Ă  d'autres types de risques : Agro, PandĂ©mie..
  • Mutualisation des risques : Les risques Nat Cat sont couverts en France Ă  un prix abordable grâce Ă  l'assurance obligatoire. Mais malgrĂ© cette mutualisation, avec le changement climatique, ce prix devra augmenter

 

Le secteur de la (ré)assurance devrait-il offrir une couverture limitée à un prix abordable ?

 

L'Etat paierait alors l'excédent de ce que le marché privé est en mesure de couvrir.

 

Devrions-nous suivre la voie d'une couverture en deux Ă©tapes avec :

  • une couverture minimale obligatoire avec ou sans le soutien de l'État 
  • au-dessus de cela, fournir une prime supplĂ©mentaire avec une couverture plus large et plus Ă©levĂ©e achetĂ©e par des assurĂ©s plus concernĂ©s et/ou plus riches ?

Une autre voie pour notre industrie est de contribuer à une réduction des expositions par le biais de conseils en prévention des pertes à nos clients et notre propre responsabilité ESG.

 

Conclusion 

Je crois avoir suscité plus de craintes et de questions que de solutions.

 

Sylvie, Clémence et Laurent aborderont des questions concrètes dans leurs tutoriels.

 

Merci pour votre attention !

 

Ă€ bientĂ´t ! đź‘‹

 

 Voir toutes les vidéos

 


📺 Plus d'épisodes à venir... Inscrivez-vous dès maintenant pour les recevoir en avant première! 📥