Les tutos de la réassurance #32
Qu'est ce qu'un alea moral ?
Le but des contrats de réassurance est de couvrir les risques. Sans risque, il ne peut y avoir ni assurance ni réassurance.
Pour être assurable, un risque doit correspondre aux 3 critères suivants :
- L'événement doit être futur (il ne doit pas avoir déjà eu lieu)
- Il doit y avoir une incertitude ; il y a un risque soit sur la survenance de l'événement (nous ne savons pas s'il y aura un incendie, un vol, un dommage corporel permanent), soit sur la date de la survenance de l'événement (nous savons que nous allons mourir, mais nous ne savons pas quand).
- La survenance de l'événement ne doit pas dépendre de la volonté de l'assuré.
Le danger est un événement dont on souhaite se protéger, c’est un événement risqué qui peut se produire ou non. Toutefois, si l'assuré contribue à la survenance de l’événement et à ses dommages par sa négligence ou son comportement, alors l'assurance ne pourrait pas couvrir le danger. L'assureur ne couvrira pas l'assuré dont la maison a été cambriolée si celui-ci n'a pas fermé ses portes correctement ou s'il a laissé ses clés sur sa voiture avant qu'elle ne soit volée, puisque l'assuré augmente sa prise de risque. De même, la compagnie d'assurance ne paiera pas d'indemnité d'assurance vie si l'assuré se suicide. Car ces comportements sont qualifiés de risques subjectifs. Mais, dans certaines situations, les risques subjectifs ne sont pas aussi flagrants. C’est par exemple le cas lorsque certains assurés ont davantage recours aux soins de santé, sachant que leurs frais de santé sont payés par l'assurance en place.
Afin d'Ă©viter ou de limiter le risque subjectif, une franchise peut ĂŞtre mise en place.
Pour résumer, le risque est la quintessence de l’assurance et de la réassurance, ce qui suppose également que l'assuré doit se comporter de façon responsable.
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