Les tutos de la réassurance #5 • Les Fondamentaux
Qu'est ce qu'un traité quote-part ?
Il existe plusieurs types de contrats Quote-Parts :
- Avec un % fixe cédé sur un secteur d'activité spécifique, par exemple toutes les polices d'assurances souscrites par les compagnies d’assurance dans une branche comme l’Incendie, l'Auto
- Avec un % fixe cédé sur plusieurs branches d’assurances : Traités QP multibranches
- Avec un pourcentage variable de cession en fonction du montant de la somme assurée
- Avec un pourcentage de cession variable selon le type de risque au sein d'une même branche d'assurance
Par exemple : 10% de cession sur de petits risques d'incendie, 30% sur les risques commerciaux, 50% sur les risques industriels, 80% sur les usines chimiques industrielles.
Quel est l’intérêt des quote-parts ?
Les avantages :
- Partage du risque, favorise la confiance, le partenariat à long terme
- Le volume de la prime cédée aux réassureurs (motivation pour offrir le meilleur prix possible à la compagnie d'assurance)
- Processus très simple, par conséquent un coût de traitement réduit
Les inconvénients :
- Le montant de la prime cédée peut être très élevé si la capacité dont vous avez besoin est importante
- La compagnie d'assurance peut céder des risques et la prime correspondante qu'elle pourrait conserver sans problèmes financiers
- Un portefeuille d’affaires déséquilibré avec des sommes assurées faibles et d’autres élevées gardera ce même déséquilibre
- Les traités QP n'offrent pas de protection contre les déviations de gros sinistres, plus précisément le rapport sinistres-primes reste le même, brut (avant réassurance) ou net (après réassurance)
Pourquoi les compagnies d'assurance utilisent-elles les traités QP ?
- Pour répondre aux exigences de solvabilité de l'organisme de contrôle des assurances. Les engagements envers les assurés sont réduits pour être en phase avec les fonds propres disponibles
- Pour créer une nouvelle entreprise ou une nouvelle branche. Si la prime ou l’expérience d’une compagnie d’assurance est faible avec un portefeuille volatil et incertain. Alors elle cédera une QP avec un taux de cession élevée qui diminuera dans le temps avec la croissance du portefeuille et l'expérience acquise
- Pour se protéger contre les écarts de fréquence des sinistres. Cela pourrait ne représenter que quelques points du rapport sinistres-primes, mais s’appliquant sur un vaste portefeuille d’affaires comme l'auto, cela pourrait avoir un impact considérable sur le bilan
- Lorsqu'il est difficile de définir un engagement par risque (crédit), de contrôler les accumulations (Tempête, Tremblement de terre...) ou lorsque l'engagement n'est pas exprimé en somme assurée (Illimité, comme l'Auto)
- Pour bénéficier de bonnes conditions, les commissions versées par les réassureurs, attirés par le volume de primes en jeu, peuvent être supérieures aux coûts d'acquisition des compagnies d’assurance tout en réduisant leurs engagements, améliorant ainsi leur capacité concurrentielle et/ou leur situation nette.
