Les tutos de la réassurance #1 • Les Fondamentaux
Qu'est ce que l'assurance ?
Le monde de la réassurance est un secteur fascinant. Il n'est pas surprenant que le terme "réassurance" contienne le mot "assurance", car sans assurance, aucune réassurance n'est possible.
L'assurance est un concept bien connu dans le monde entier. La France, par exemple, est l'un des pays où l'on trouve le plus grand nombre d'assurances obligatoires, qu'elles concernent le logement (bâtiment, contenu) ou la responsabilité civile (comme l'assurance auto, entre autres).
Quel que soit le comportement des particuliers et des entreprises, un accident peut toujours se produire.
C'est alors que l'assurance entre en jeu, en tant que service aux personnes, aux entreprises et à la société dans son ensemble.
L'objectif de l'assurance est de protéger, moyennant un prix fixe, les personnes, les groupes et les entreprises contre les dommages causés par un événement soudain et inattendu qui entraînera une réclamation touchant à la propriété, à la vie, à la santé ou à la responsabilité d'une personne envers un tiers.
Un prix fixe est petit mais précis, tandis qu'un dommage est incertain mais pourrait être trop important pour être supportable.
Un assureur est une société qui fournit une assurance, prend des risques ou des engagements exprimés en "somme assurée" et en échange de ce service perçoit une "prime".
Pour fixer son prix, l'assureur étudie les statistiques passées, la nature du risque couvert, les évolutions futures potentielles et la volatilité de son portefeuille ou de son portefeuille de risques similaires. Plus la taille du portefeuille est importante, plus la volatilité du risque sera faible et moins le prix qu'il pourra proposer sera élevé. Le tout sans oublier la concurrence.
Un certain nombre de facteurs d'incertitude sont à prendre en compte pour l'assureur, notamment :
- Le prix fixe est-il basé sur les bonnes hypothèses ? Parfois, surtout pour les nouveaux risques émergents comme les cyber-risques ou les risques en évolution (climat), il se peut qu'il n'y ait pas de statistiques passées, ou que ces statistiques aient évolué.
- Si le risque est faible, il peut y avoir des accumulations de sinistres dues à des événements tels que les tempêtes, les inondations, les tremblements de terre ou autres, qui rendent une perte financière globale intenable pour l'assureur.
- Il existe un nombre croissant de types de risques, et nos sociétés sont de plus en plus hostiles au risque. Le besoin d'assurance est donc de plus en plus important.
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