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🔎 🔴 Les acceptations spéciales : un autre type de réponse | Le risque individuel

Rédigé par Clémence Michaud | 3 nov. 2022 16:48:46

Reinsurance Tutorials #16 - Saison 2

 

Bonjour Ă  tous đź‘‹

 

Il peut sembler inhabituel d’évoquer un seul risque lorsqu'on parle de traitĂ©s de rĂ©assurance qui sont conçus pour couvrir un ensemble de risques homogènes !

En effet, un traité fournit un cadre ; un champ d'application clair qui englobe les risques couverts. Par définition, si un risque n'entre pas dans ce périmètre, alors ce dernier ne sera pas couvert par le traité.

 

Ainsi, l'assureur peut faire le choix d'acheter une couverture complémentaire, comme une couverture facultative, pour le risque en question. Mais cela peut être assez compliqué et peut également exiger une gestion lourde.

 

En outre, la couverture peut être souscrite tout au long de l'année, contrairement à un traité de réassurance qui est généralement souscrit sur une base annuelle.

 

Commençons ⏬

Acceptations spéciales

 

C'est pourquoi il nous arrive de souscrire des acceptations spéciales, c'est-à-dire des risques différents de ceux du portefeuille principal qui respectent les règles prévues par le traité.

 

C'est le cas lorsque l'assureur ne souhaite pas conserver 100% de son risque mais en inclure une partie dans le traité et cède donc une part du risque aux réassureurs.

 

Ces derniers étudient le risque et peuvent accepter de couvrir ce risque dans le traité à titre exceptionnel s'il ne dénature pas complètement la nature du portefeuille sous-jacent. Ce risque constitue ce que l'on appelle une "acceptation spéciale" au traité.

Capacités supérieures et clauses spécifiques

 

Comme nous l'avons vu, il est souvent souscrit en cours d'année, lorsque l'assureur souscrit de nouvelles affaires, et l'acceptation spéciale, si elle est acceptée par les réassureurs, est généralement renouvelée directement dans le traité l'année suivante.

 

Voyons quelques exemples courants : des capacités supérieures aux limites du traité (j'insiste sur le fait que cela ne doit pas transformer le profil du portefeuille), ou un type de risque différent qui est habituellement exclu en raison de sa nature. En fonction de l'importance du risque, il peut être reconsidéré.

 

L'assureur demande toujours au rĂ©assureur apĂ©riteur si un tel risque peut ĂŞtre ajoutĂ© au traitĂ©. Toutefois, des clauses spĂ©cifiques sont prĂ©vues pour encadrer les cas oĂą l’apĂ©riteur est d'accord ou non, au nom de tous les rĂ©assureurs suiveurs du panel. Dans ce cas, l'objectif est de simplifier les relations entre la cĂ©dante et ses rĂ©assureurs en permettant Ă  l'assureur de choisir un intermĂ©diaire privilĂ©giĂ© : l’apĂ©riteur.

 

Ce dernier est chargé de traiter les différentes questions liées au traité, de la gestion des sinistres à l'interprétation des clauses ou, comme mentionné, à l'accord sur les acceptations spéciales. Le leader doit également apporter ses connaissances spécifiques sur la branche considérée.

 

Évidemment, cette clause est plus ou moins restrictive pour les autres réassureurs et, en ce qui concerne l'assureur, il est beaucoup plus facile de discuter avec un seul apériteur plutôt qu'avec l'ensemble du panel de réassureurs.

 

Parfois, la cédante doit approcher chacun de ses réassureurs individuellement et leur demander d'apporter leur son soutien. Du point de vue du réassureur, cette clause lui permet plus facilement de gérer son exposition dans le portefeuille.

 

Politique de souscription

Sur quoi l’acceptation va-t-elle se baser ?

 

Il est très important pour un rĂ©assureur de comprendre et de connaĂ®tre la politique de souscription de la compagnie. Il va Ă©videmment essayer d'en savoir plus sur ce risque seul qui ne semble pas tout Ă  fait s'intĂ©grer dans le reste du portefeuille. Par exemple, il arrive que le risque diffère, mais cela peut ĂŞtre dĂ» au fait qu'il s'agit d'une nouvelle police soutenant un client dĂ©jĂ  existant. Les discussions entre les diffĂ©rentes parties concernĂ©es par ce risque se concentrent sur la comprĂ©hension de la stratĂ©gie de la cĂ©dante.

 

La cédante et le réassureur ont tout intérêt à connaître tous les détails du risque et à disposer de toutes les informations nécessaires pour prendre une décision. De plus, grâce à une acceptation spéciale qui ne modifie pas trop le profil du portefeuille, le réassureur pourra alors mieux comprendre les principaux risques couverts par le traité.

 

MĂŞme si l'accord a Ă©tĂ© donnĂ©, il est toujours possible d'ĂŞtre plus vigilant et de rester informĂ© quant au respect de la politique de souscription de l'assureur.


Conclusion

Maintenant vous ĂŞtes un expert des acceptations spĂ©ciales. 

 

Voyons maintenant avec Sylvie les risques seuls dans la branche vie et ainsi la sélection médicale sous-jacente.

 

Merci pour votre attention !

 

Ă€ bientĂ´t ! đź‘‹

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