Bonjour Ă tous đ
Aujourd'hui, nous allons nous concentrer sur les clauses de définition du sinistre dans les traités Cat.
Pour les traités d'excédent de sinistre, le Réassureur prend en charge le montant total des pertes nettes subies par la Cédante en excédent de la priorité pour chaque sinistre.
Pour les traités en excédent de sinistre par risque, un sinistre en assurance correspond à un sinistre en réassurance. Les traités en excédent de sinistre par événement, par nature, définissent l'accumulation de plusieurs sinistres individuels en assurance comme une seule demande de réassurance.
L'objectif d'un traitĂ© d'excĂ©dent de sinistres Cat est de protĂ©ger les CĂ©dantes contre une sinistralitĂ© dĂ©favorable rĂ©sultant du cumul de sinistres d'une seule catastrophe naturelle majeure ou d'un Ă©vĂ©nement majeur tel qu'un ouragan, une tornade, un tremblement de terre, une inondation, une tempĂȘte de vent, un feu de forĂȘt, etc.
Commençons âŹ
- la premiĂšre partie encadre les sinistres individuels qui peuvent ĂȘtre agrĂ©gĂ©es
- la deuxiÚme partie est la clause horaire qui précise la durée et l'étendue de tout sinistre individuel qui peut agrégé selon la partie 1
Quels sinistres individuels peuvent ĂȘtre agrĂ©gĂ©s ? Dans les traitĂ©s en excĂ©dent de sinistre Cat, l'objectif est de regrouper tous les sinistres individuels enregistrĂ©s par la CĂ©dante rĂ©sultant ou causĂ©, directement ou indirectement, par une catastrophe, un accident, ou d'une sĂ©rie de catastrophes, d'accidents ou de sinistres rĂ©sultant d'un mĂȘme Ă©vĂ©nement.
Pour ĂȘtre agrĂ©gĂ©, chaque sinistre individuel doit satisfaire Ă l'exigence de causalitĂ©, soit directement, soit indirectement.
De surcroĂźt, cette exigence causale doit se rĂ©fĂ©rer au mĂȘme Ă©vĂ©nement. Mais qu'est-ce qu'un Ă©vĂ©nement ? Ce terme n'est pas souvent dĂ©fini par le contrat de rĂ©assurance. Un Ă©vĂ©nement doit rĂ©pondre Ă trois critĂšres, conditions d'unitĂ©: 1. L'unitĂ© de lieu, 2. l'unitĂ© de temps, 3. l'unitĂ© de causalitĂ©.
La dĂ©finition du sinistre est extrĂȘmement importante dans un traitĂ© d'excĂ©dent de sinistre. Plus cette dĂ©finition est large, plus la CĂ©dante peut cumuler des sinistres individuels pour atteindre le montant de la prioritĂ©.
La clause horaire permet au Réassureur de limiter les sinistres individuels que la Cédante peut cumuler en fonction du moment ou de la durée de leur survenance. Elle définit un délai pour agréger les sinistres. Par conséquent, elle est avantageuse pour le Réassureur car elle réduit son exposition.
Ce dĂ©lai peut varier selon que l'Ă©vĂ©nement est une catastrophe naturelle ou non. GĂ©nĂ©ralement, un dĂ©lai de 72 ou 168 heures est fixĂ©. Mais il peut aussi ĂȘtre fixĂ© jusqu'Ă 502 heures.
Prenons l'exemple d'un ouragan qui se produit sur une pĂ©riode de 12 jours (288 heures) dans plusieurs pays. La clause horaire limite le cumul des sinistres rĂ©sultant de l'ouragan pendant 72 heures consĂ©cutives. La CĂ©dante peut choisir le moment oĂč la clause s'applique pour maximiser son recouvrement. Il peut choisir le moment oĂč les sinistres commencent Ă s'accumuler.
En effet, la plupart des clauses de définition de sinistre disposent que si une catastrophe est d'une durée supérieure aux périodes définies, la Cédante peut diviser la catastrophe en deux ou plusieurs sinistres :
- à condition que deux périodes ne se chevauchent pas
- à condition qu'aucune période ne commence avant la date et l'heure de la survenance de la premiÚre perte individuelle enregistrée subie par la Cédante dans la catastrophe.
La clause peut Ă©galement Ă©numĂ©rer le nombre d'heures pour chaque pĂ©ril et indiquer un nombre d'heures pour les pĂ©rils non Ă©numĂ©rĂ©s, ce qui peut soulever un litige quant Ă la portĂ©e de la clause relative aux heures. Le jeu de la clause horaire a une incidence sur les reconstitution de garantie et, par consĂ©quent, sur lâengagement annuel.
Certaines clauses de dĂ©finition de sinistre confĂšre Ă la CĂ©dante la libertĂ© de dĂ©finir ce qui peut ĂȘtre agrĂ©gĂ© ou non et d'interprĂ©ter la clause d'une maniĂšre plus avantageuse pour elle. Lorsqu'il y a diffĂ©rents pĂ©rils qui ne sont pas reliĂ©s entre eux par un lien de causalitĂ© ininterrompu, la clause horaire peut spĂ©cifier que le RĂ©assureur est autorisĂ© Ă choisir le nombre d'heures applicable.
Le calcul du montant du sinistre évÚnement en application de la clause horaire représente un défi permanent auquel sont confrontés les Réassureurs et les Cédante.
Le calcul du montant du sinistre évÚnement en application de la clause horaire représente un défi permanent auquel sont confrontés les Réassureurs et les Cédante.
Avec l'augmentation des sinistres liés aux catastrophes dans le monde entier, il est clair que le secteur aura de nombreuses occasions pour clarifier les clauses relatives à la définition du sinistre. Une compréhension claire et mutuelle des clauses profite à toutes les parties, Cédantes, Réassureurs et Courtiers, et permet d'éviter les litiges aprÚs la survenance d'un événement.
Maintenant, voyons avec Laurent les différences entre les traités proportionnels et non proportionnels.
Merci pour votre attention !
Ă bientĂŽt ! đ