Les tutos de la réassurance #3 • Les Fondamentaux
Qu'est ce que le risque ?
La réassurance est un secteur fascinant dont on a grandement besoin, qui fournit un service à l'ensemble de la société, qui s'attaque à tous les types de risques et qui intervient à l'échelle internationale dans des cultures différentes.
"Le risque est beau", selon Platon. Les gens aiment le risque. C'est un service, un défi, un devoir, une valeur ajoutée pour les clients, mais aussi un plaisir et un prix !
Les actionnaires attendent un rendement des sociétés de réassurance en prenant des risques avec leur argent, le travail des réassureurs consiste à évaluer correctement les risques, à donner le bon prix et à s'engager sur leurs propres ressources et leur appétit du risque pour éviter le danger.
Il existe des types de risques traditionnels couvrant des dommages tels que les biens en cas d'incendie (la 1ère compagnie de réassurance, Cologne Re, a été fondée en 1842 après l'incendie de la ville de Hambourg), le vol, auto, etc., sans oublier le maritime qui a été le premier type d'assurance avec les commerçants de Venise, et plus tard suite à la montée en puissance du Royaume-Uni avec la création de Lloyd's.
Il existe des risques CAT en cas de tremblements de terre, d'inondations, de grêle, de tempêtes, d'éruptions volcaniques.
Il y a des risques qui apparaissent avec l'évolution de la société : construction, ingénierie, aviation, espace, mais aussi annulation d'événements, crédit commercial, ou encore l'atteinte à l'image de marque comme Perrier.
Il existe des risques couvrant toutes sortes de responsabilités pour une personne ou une entreprise envers des tiers.
Il y a des risques liés aux personnes : Vie et santé, crédit, etc.
Il y a toujours de nouveaux risques qui apparaissent, comme le nucléaire, le cyber espace ou d'autres, qui ont des effets imprévus, dramatiques et non calculés auparavant, ce qui soulève la question de l'assurabilité, comme la pandémie du Coronavirus que nous vivons avec des pertes de vies humaines toujours plus importantes.
Les réassureurs disposent de différentes méthodes pour faire face à ces risques :
- Évaluer correctement le risque en fonction des statistiques passées, le cas échéant, et des développements futurs prévus, ce qui implique un prix exigé par les compagnies d'assurance.
- Choix des clients : la confiance est un élément clé de tout partenariat. Mais la situation financière des clients doit également être évaluée, ainsi que leur stratégie, la qualité de leurs risques de souscription (sélection et tarification), la gestion des sinistres
- Partage du risque avec les clients : les clients doivent être financièrement intéressés par le résultat des affaires qu'ils souscrivent, ce qui leur permet de conserver une part du risque appelée rétention, et avec ceux qui protègent les compagnies d'assurance, leurs propres réassureurs !
Contrôler leurs propres accumulations potentielles sur tout type de risque pour ne pas mettre leur entreprise en danger, contrôler les scénarios difficiles comme la pandémie du COVID 19 qui ne sont pas toujours prévisibles.
