🔎 🔴 Dites-moi pourquoi ? | Le risque individuel

Reinsurance Tutorials #14 - Saison 2

Bonjour à tous 👋

Aujourd'hui, nous abordons un nouveau sujet.

Après avoir passé en revue les traités qui couvrent une grande quantité de polices d'assurance, nous allons maintenant parcourir le dédale des contrats conçus au cas par cas pour répondre à des besoins spécifiques.

Maintenant que vous êtes habitués à notre format, je vais essayer de le résumer en une phrase simple : Qu'est-ce que le risque individuel ?

Ensuite :

• Clémence reprendra le sujet avec différents types de solutions de réassurance.
• Laurent poursuivra notre recherche avec les "Acceptations spéciales" et
• Sylvie présentera le traitement de ces risques en réassurance Vie avec la tarification médicale.

Commençons ⏬

Introduction

Pour plaisanter, la réponse est évidente : c'est un risque qui est isolé !

Lorsque j'ai commencé la réassurance, j'ai appris le mot "singleton", c'est-à-dire "un seul navire".

On m'a dit que les souscripteurs préféraient éviter cela et plutôt assurer une flotte entière pour :

• Créer un meilleur équilibre entre les navires les plus anciens et les plus récents,
• Avoir plus de primes pour compenser une perte,
• Éviter de laisser de côté et de ne pas protéger un vieux navire de faible valeur non assurable par lui-même ou un nouveau navire très sophistiqué de grande valeur sans connaissance préalable du moteur, de la voile ou des autres parties du navire.
  

Définition

Nous faisons la différence entre :

• un risque : une personne ou un bien qui est en danger,
• un péril, par exemple un incendie, une explosion, une attaque terroriste...
• une police qui est une police d'assurance couvrant un risque contre des sinistres.

Dans la pratique, on mélange souvent les mots "risques" et "sinistres", et on parle, par exemple, de "risques émergents". On peut avoir :

• Un risque individuel (maison) assuré contre un seul péril (incendie) via une seule police.
• Un risque individuel (maison) assuré contre plusieurs périls (incendie et risques annexes, vol, dégâts des eaux…) ou même "tous risques" sauf quelques risques dénommés qui sont exclus (guerre, risques nucléaires...) via une seule police.
• Une seule police peut couvrir plusieurs risques (une flotte avec un certain nombre de navires avec dont celui avec la somme d’assurance la plus élevée qui constitue le « top risk ») contre plusieurs Périls (perte totale, collision, responsabilité, pollution…)
  

Nous considérons comme un risque élevé nécessitant un traitement spécifique :

• une personne individuelle, une personnalité de toute nature ( artiste , sportif , cosmonaute…) impliquant des sommes d’assurance élevées et des risques spécifiques liés à son activité ou à sa vie couvert via une ou plusieurs polices 
  
• une police collective, impliquant un certain nombre de personnes, comme une équipe de basket-ball dont les membres sont protégés contre les accidents lorsqu'ils jouent en équipe.
  

Un risque individuel peut également avoir différentes polices pour couvrir les mêmes risques :

• une police locale obligatoire là où se situe le risque (un établissement industriel créé par la filiale d'un groupe international) et
  
• une police DIC (différente de la police de base, dans les conditions de couverture d'assurance plus large, les sommes assurées plus élevées et/ou les risques couverts) achetée par l'assuré sur le marché international en plus de cette assurance locale de base.

Un risque individuel peut également avoir différentes polices pour couvrir les mêmes risques :

• Risque spécifique par nature : une usine chimique fabriquant un produit donné, utilisant une nouvelle technologie encore méconnue, sans données statistiques et sans expérience
• Cas individuel spécifique : somme assurée élevée : jambes d'un footballeur, voix d'un chanteur, tournée de concerts (pertes liées à l'annulation d'un événement en raison du Covid...).
• Risque dangereux : site de type Seveso, exclu des traités car apportant trop de volatilité et de coût potentiel.
• Risques nécessitant une capacité supérieure à celle offerte par les traités.
• Risques pour lesquels un réassureur peut avoir des accumulations importantes à travers de nombreux traités. Par exemple, les risques liés à l'indice S&P 500, exclus des traités de responsabilité, traités séparément et donc les accumulations potentielles contrôlées.
  
  

Les risques spécifiques complexes nécessitent : 

• des études détaillées avec des souscripteurs spécialisés pour évaluer le risque, les mesures de prévention nécessaires et fixer un prix adéquat
• des souscripteurs spécialisés et hautement rémunérés

Seules quelques rares compagnies d'assurance et de réassurance auront les fonds, l'expertise et la capacité d’offrir ce genre de garanties.

• Un marché limité avec peu d'acteurs devrait être rentable mais :
• Le marché des entreprises s'est avéré très négatif pendant des années, les grands acteurs du domaine Allianz (AGCS), Axa Corporate, Swiss Re Corporate... ont enregistré de mauvais résultats.
• Les acheteurs avaient un pouvoir de négociation plus important que le secteur de la (ré)assurance.
• Des changements nécessaires ont eu lieu : augmentation des prix et réduction des garanties.

Conclusion

Notre monde évolue rapidement avec des risques émergents, de nouvelles accumulations de risques individuels et des scénarios de risques complexes.

Le rôle de l'industrie de l'assurance et de la réassurance est de faire face à ces défis, d'offrir les garanties nécessaires aux acteurs économiques en fonction des fonds propres disponibles et de fournir une prime de risque adéquate.

Merci pour votre attention !

À bientôt ! 👋

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